6.1. Сущность и содержание кредитной политики банка

Кредитная политика – это составная часть стратегии КО, определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур, обеспечивающих максимальную доходность по кредитным операциям при допустимом уровне рисков.

Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, то есть в умении свести к минимуму кредитный риск.

Кредитная политика – это определение того уровня риска, который может взять на себя банк. Отсутствие кредитной политики неизбежно увеличивает риски кредитования.

Факторы, влияющие на кредитную политику банка

Внешние факторы: макроэкономические; денежно-кредитная политика Банка России; конъюнктура рынка ссудных капиталов; состояние нормативно-правовой базы кредитной деятельности; политическая ситуация; региональные и отраслевые факторы и т. п.

Внутренние факторы: размер банка (величина капитала и активов); размер и структура ресурсной базы; клиентская база; квалификация персонала.

Ответственность за осуществление кредитной политики лежит на Совете директоров банка. Разработку, проведение и контроль за КП осуществляет Кредитный Комитет банка. Схема разработки кредитной политики банка представлена на рис. 1.

В меморандуме о кредитной политике (Положение о кредитной политике): формируется общая цель политики, определяются предельные суммы кредитов, выдачу которых администрация банка считает желательной, а также кредиты, от которых рекомендуется воздержаться; определяются географические районы, где желательна кредитная экспансия банка; содержатся правила о порядке выдачи кредитов, о контроле качества кредитов, о процедуре взыскания просроченной задолженности и т. д. (см.: Приложение № 2, 3).

Кредитная политика банка реализуется через механизм формирования и управления кредитным портфелем.

Рис. 1. Схема разработки кредитной политики банка