Приложение № 5 ПРАВИЛА кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами

(Редакция 3)

(с учетом изменений № 229-3/6-р от 29.09.2006 г.)

1. Общие положения

1.1. Исходные положения и основные термины

1.1.1. Настоящие Правила являются основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Правила определяют общий порядок кредитования

Особенности предоставления отдельных видов кредитов, оформления кредитной документации, объектов, условий и сроков кредитования устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России.

1.1.2. Кредитование физических лиц осуществляется центральным аппаратом, филиалами (территориальными банками, отделениями) и дополнительными офисами Сбербанка России в валюте Российской Федерации и иностранной валюте.

Кредитование физических лиц на условиях, отличных от условий, предусмотренных настоящими Правилами, возможно только по решению Кредитного комитета Сбербанка России.

1.1.3. В территориальном банке ведется единая база данных о заемщиках и предоставленных территориальным банком и отделениями, организационно-подчиненными территориальному банку, кредитах по форме и в объемах, утвержденных Кредитным комитетом территориального банка.

1.1.4. Основные термины:

Аннуитетные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, равные в течение всего срока погашения кредита и включающие в себя начисленные на день внесения платежа проценты по кредиту и платеж по основному долгу. Аннуитетные платежи по кредиту применяются только при наличии в Банке соответствующих программных средств, обеспечивающих их автоматизированный расчет и обработку.

Банк – центральный аппарат Сбербанка России, филиалы Сбербанка России (территориальные банки, отделения), дополнительные офисы.

Выгодоприобретатель – получатель страховой суммы по договору страхования.

Дифференцированные платежи по кредиту – ежемесячные платежи по кредиту, состоящие из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту.

Дополнительное обеспечение – обеспечение возврата кредита, которое принимается Банком дополнительно к основному обеспечению и размер которого не учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Заемщик – физическое лицо, заключившее с Банком кредитный договор, либо представившее в Банк пакет документов на получение кредита.

Залогодатель – Заемщик, либо третье лицо (физическое, юридическое), являющееся собственником заложенного имущества, либо имеющее на него право хозяйственного ведения.

Кредитующее подразделение – подразделение Банка, на которое возложены функции кредитования физических лиц.

Кредитный договор – при дифференцированных платежах – кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии; при аннуитетных платежах – кредитный договор.

Кредитные документы – кредитный договор, договор об открытии невозобновляемой кредитной линии, Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной линии, срочное обязательство, график платежей и документы, оформленные в обеспечение исполнения обязательств по кредиту (договор поручительства, залога и т.д.), документы по страхованию.

Кредитный комитет Банка – постоянно действующий коллегиальный орган Банка, к компетенции которого относится принятие решений по вопросам кредитования физических лиц в пределах установленных полномочий.

Кредитный комитет Сбербанка России – Комитет Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций.

Недвижимое имущество, удовлетворяющее требованиям действующего законодательства, – жилые и нежилые помещения, земельные участки, находящиеся на территории Российской Федерации, объекты незавершенного строительства.

Отлагательные условия – условия, после выполнения которых возможна выдача всех или части средств невозобновляемой кредитной линии.

Основной долг – остаток задолженности по кредиту без учета процентов, начисленных за пользование кредитом.

Основное обеспечение – обеспечение возврата кредита, размер которого учитывается Банком при расчете суммы кредита.

Платежный месяц (квартал) – период с первого по последнее число календарного месяца (квартала), за который Заемщиком осуществляются платежи по основному долгу в соответствии с условиями кредитного договора (договора об открытии невозобновляемой кредитной линии).

Положительная кредитная история в Банке – одновременное выполнение следующих условий:

O платежи по основному долгу и/или процентам за пользование кредитом(ами) осуществляются Заемщиком своевременно и в полном объеме. При этом допускается наличие не более 3-х случаев просрочки, каждая из которых не более 5 календарных дней, в любом годовом интервале за анализируемый период времени;

O отсутствие негативной информации о Заемщике в базе данных по Заемщикам –физическим лицам (в части предоставления Заемщиком поддельных документов и/или недостоверной информации, неисполненных обязательств по кредитным договорам, договорам поручительств, выданных Заемщиком в обеспечение исполнения обязательств за третьих лиц, повлекших проведение Банком претензионноисковой работы и др.).

Кредитная история анализируется:

- по действующим кредитным договорам – с даты получения кредита;

- по закрытым кредитным договорам – за последний пятилетний период до момента обращения Заемщика в Банк за получением кредита.

При этом длительность кредитной истории должна составлять в совокупности по всем кредитам не менее шести месяцев.

Кредитная история Заемщика не может быть признана положительной в случае наличия фактов реструктуризации обязательств Заемщика перед Банком в течение последних 5 лет.

Поручитель – физическое лицо, являющееся гражданином Российской Федерации, либо юридическое лицо, являющееся резидентом Российской Федерации, заключившее с Банком договор поручительства. В качестве дополнительного обеспечения возврата кредита Банк может оформить поручительство физического лица-супруга(и) Заемщика, не являющегося гражданином Российской Федерации; при этом соблюдение требований законодательства Российской Федерации о правовом положении иностранных граждан в Российской Федерации обязательно.

Процентный период (при аннуитетных платежах) – период между датой, соответствующей (равной) дате выдачи кредита предыдущего календарного месяца (не включая эту дату) и датой, соответствующей (равной) дате выдачи кредита текущего календарного месяца (включительно).

Реструктуризация обязательств – соответствует термину «Реструктуризация ссуды» в соответствии с Регламентом № 455-5-р /4/.

Система – используемая в Банке автоматизированная система по операциям кредитования физических лиц.

Совокупное обеспечение – сумма платежеспособностей поручителей и оценочных стоимостей предметов залога с учетом поправочных коэффициентов.

Специальный счет – целевой накопительный счет, счет по обслуживанию государственного жилищного сертификата и т.п.

Специальный счет по обслуживанию кредита – счет, по которому разрешено проведение операций связанных исключительно с предоставлением и обслуживанием кредита (условия обслуживания счета устанавливаются дополнительно нормативными документами Сбербанка России).

Страховщик – страховая компания.

Страхователь – Заемщик и/или Залогодатель, заключивший договор со страховой компанией по страхованию имущества, принятого Банком в обеспечение по кредиту.

1.2. Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц, и их обязанности:

кредитования; сопровождения кредитных операций; учета кредитных операций; юридическое; безопасности; подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов; при необходимости – подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющие валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

1.2.1. Обязанности сотрудника кредитующего подразделения Банка – кредитного работника при кредитовании физических лиц: консультирование по вопросам кредитования физических лиц и прием документов от Заемщика; рассмотрение документов Заемщика и подготовка заключения на Кредитный комитет Банка (или для принятия решения руководителем Банка); привлечение других подразделений Банка к рассмотрению документов Заемщика; осуществление предварительного контроля за соблюдением установленных сублимитов риска/ограничений; направление в подразделение учета кредитных операций распоряжения о резервировании номера ссудного счета (после принятия решения Кредитным комитетом Банка о предоставлении кредита); (Резервирование номера ссудного счета производится (при необходимости) исключительно для целей оформления кредитной документации и представляет собой присвоение ссудному счету Заемщика индивидуального 20-значного номера («ключевание» лицевого счета) без его открытия в балансе и отражения в книге регистрации.) оформление кредитных документов; внесение в Систему информации по заключаемым кредитным договорам; передача со служебной запиской оригиналов кредитных документов в подразделение сопровождения кредитных операций для их учета, хранения, а также для направления в другие подразделения (при необходимости); передача в хранилище Банка предметов заклада – в случае заключения в качестве обеспечения по Кредитному договору Договора залога документарных ценных бумаг и/или мерных слитков драгоценных металлов; оформление с Заемщиком документов на выдачу кредита наличными деньгами или безналично путем зачисления на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счет банковской карты, текущий счет или специальный счет/специальный счет по обслуживанию кредита; передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, документов Заемщика на выдачу кредита наличными либо для зачисления кредита на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счет банковской карты, текущий счет или специальный счет/специальный счет по обслуживанию кредита, открытый в подразделении Банка, выдающем кредит; передача со служебной запиской документов Заемщика для зачисления кредита на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, счет банковской карты, текущий счет или специальный счет/специальный счет по обслуживанию кредита в подразделение сопровождения кредитных операций (при перечислении суммы кредита в другой филиал, дополнительный офис); передача в Депозитарий Банка распоряжения в виде служебной записки на осуществление регистрации залога – при регистрации залога в сторонних организациях; одного экземпляра договора залога и Залогового поручения/распоряжения – при регистрации залога в Депозитарии Банка или в стороннем депозитарии/реестре акционеров (В случае если правила ведения счетов депо депозитарием; реестра владельцев ценных бумаг регистратором предусматривают прием Залогового поручения/распоряжения от Залогодержателя.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности предоставления Заемщику кредита.

1.2.2. Обязанности подразделения сопровождения кредитных операции: прием от кредитующего подразделения оригиналов кредитных документов; последующий контроль соответствия оформленной кредитной документации, а также данных, введенных в Систему решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях; расчет суммы обязательств Поручителя по договорам поручительства для отражения на внебалансовых счетах; передача оригиналов кредитных документов на хранение в соответствии с установленным в Банке порядком; подготовка распоряжения подразделению учета кредитных операций на увеличение отражаемой во внебалансовом учете части лимита кредитной линии – в день получения служебной записки от кредитующего подразделения; осуществление контроля за переводом ценных бумаг в залог (в том числе контроль соответствия принятых в залог ценных бумаг условиям договора залога на основании акта приема-передачи, Отчета о совершении депозитарных операций, выписки по счету депо); подготовка подразделению учета кредитных операций распоряжения на открытие ссудного счета; передача подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов (филиалам Банка, другим коммерческим банкам), соглашений к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание (при принятии в обеспечение по кредиту поручительства юридического лица); расчет процентов, неустоек и других платежей по Кредитному договору (ежедневное начисление процентов в разрезе каждого Кредитного договора обеспечивается программным путем); подготовка распоряжений подразделению учета кредитных операций на отражение в бухгалтерском учете либо снятие с учета неиспользованных лимитов кредитных линий, сумм обеспечения, а также операций погашения срочной и просроченной задолженности по кредиту и процентам; подготовка и направление извещений Поручителю юридическому лицу (в случае заключения с ним Договора о сотрудничестве, предусматривающем уплату части долговых обязательств Заемщика) о сумме предстоящего по очередному сроку платежа в погашение обязательств по Кредитному договору; контроль за поступлением средств в погашение задолженности; текущий контроль за соблюдением сублимитов риска/ограничений, установленных действующими нормативными документами Банка; расчет резервов на возможные потери по ссудам (Регламент № 455-4-р /4/) и возможные потери по внебалансовым обязательствам (Регламент № 1237-р /6/) по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций, на основании классификации ссудной задолженности, полученной от кредитующего подразделения; предоставление Заемщику выписок из ссудного счета по его заявлению; предоставление кредитующему подразделению Банка по его запросу копий выписок по всем ссудным счетам; информирование кредитующего подразделения о возникновении просроченной задолженности по Кредитному договору; при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента № 278-2-р /10/ в части, которая может быть применена к физическим лицам; ежемесячное предоставление подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов, перечня предприятий – Поручителей для проведения мониторинга инкассовых поручений и платежных требований, выставленных к счетам предприятий – Поручителей; своевременное информирование кредитующего подразделения о выставленных к счетам предприятия – Поручителя инкассовых поручениях и платежных требованиях на безакцептное списание средств на основании информации подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание счетов клиентов; подготовка отчетных форм по кредитному портфелю, находящемуся на учете в подразделении сопровождения кредитных операций; контроль соответствия заключенных дополнительных соглашений решению Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России; информирование кредитующего подразделения о выявленных расхождениях; своевременное информирование подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов (филиалов Банка, других коммерческих банков), о прекращении действия кредитных договоров, по которым произошло погашение ссудной задолженности, в связи с чем прекратили действия соглашения к договорам банковского счета в рублях и иностранной валюте на безакцептное списание; возврат кредитующему подразделению оригиналов кредитной документации по факту закрытия кредитного договора.

1.2.3. Обязанности подразделения учета кредитных операций: резервирование номера ссудного счета (номеров ссудных счетов) по распоряжению кредитующего подразделения и направление ему соответствующей информации; открытие и закрытие ссудных счетов. В случае использования в Системе защищенного электронного документооборота, операция открытия и закрытия счетов выполняется эксплуатируемым программным обеспечением в автоматическом режиме, в момент получения информации о выдаче/зачислении/перечислении/полном погашении суммы кредита; контроль за правильностью расчетов суммы обязательств Поручителей по договорам поручительства, в которых сумма поручительства не зафиксирована в абсолютном выражении; ведение лицевых счетов Заемщиков по предоставленным кредитам; формирование выписок по лицевым счетам Заемщиков и их передача в подразделение сопровождения кредитных операций (при необходимости); обеспечение своевременного отражения кредитных операций на счетах бухучета на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций; своевременное отражение неуплаченных сумм на счетах просроченных ссуд и процентов на основании распоряжений подразделения сопровождения кредитных операций; представление в кредитующее подразделение Банка аналитических и синтетических данных бухгалтерского учета по выданным кредитам по состоянию на 1-ое число месяца, следующего за отчетным; при возникновении проблемной или просроченной задолженности – осуществление мероприятий в соответствии с требованиями Регламента № 278-2-р /10/ в части, которая может быть применена к физическим лицам.

1.2.4. Обязанности юридического подразделения:

· рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступившего от кредитующего подразделения Банка в случае:

- принятия в качестве обеспечения по кредиту поручительства юридического лица, залога имущества (за исключением залога ценных бумаг и мерных слитков драгоценных металлов), залога имущественных прав;

- предоставления целевых кредитов;

- предоставления кредитов отдельным категориям Заемщиков, указанным в п. 2.4.6. (в части подтверждения факта распространения на них действия соответствующих норм законодательства РФ);

- оформления поручительства физического лица-супруга(и) Заемщика, не являющегося гражданином Российской Федерации (в части подтверждения его правового статуса);

· согласование изменений, вносимых в рекомендуемые формы кредитных документов;

· принятие мер по возврату просроченных кредитов в соответствии с решениями Кредитного комитета Банка или Кредитного комитета Сбербанка России;

· консультирование подразделений Банка по юридическим вопросам.

1.2.5. Обязанности подразделения безопасности: рассмотрение пакета документов Заемщика на выдачу кредита, поступивших от кредитующего подразделения Банка; подготовка заключения о возможности предоставления кредита; проведение проверки благонадежности Заемщика, паспортных данных Заемщика, Поручителя, Залогодателя, их места жительства, сведений, указанных в анкете; кредитной истории Заемщика; факта регистрации предприятия – работодателя Заемщика, Поручителя и нахождения по указанному в учредительных документах адресу; достоверности сведений, указанных в справке о доходах Заемщика, Поручителя и размере производимых удержаний; проверка своевременности выплаты заработной платы на предприятии – работодателе Заемщика, Поручителя; участие в проверках наличия и сохранности заложенного имущества; принятие необходимых мер при взаимодействии с заинтересованными подразделениями Банка по возврату проблемных (просроченных) кредитов.

1.2.6. Обязанности подразделения, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов: проведение операций выдачи кредита наличными деньгами; зачисление средств кредита на счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, банковской карты, текущий счет или специальный счет/специальный счет по обслуживанию кредита; прием платежей в погашение кредита; списание в безакцептном порядке средств с расчетного (текущего) счетов предприятий – Поручителей в погашение просроченной задолженности перед Банком по договору поручительства на основании распоряжения подразделения по сопровождению кредитных операций; своевременное предоставление подразделению сопровождения кредитных операций информации о выставленных к счетам предприятия – Поручителя в Банке инкассовых поручениях и платежных требованиях третьих лиц на безакцептное списание средств, помещенных в картотеку к внебалансовому счету 90902 (Список предприятий (организаций) – Поручителей предоставляется подразделению, осуществляющему расчетно-кассовое обслуживание клиентов, подразделением сопровождения кредитных операций не реже 1 раза в месяц.); в подразделениях территориальных банков Сбербанка России в случае неавтоматизированной обработки платежей клиентов при приеме комиссионных платежей, связанных с кредитованием физических лиц (за исключением платежей, уплачиваемых в соответствии с условиями кредитных договоров) — контроль соответствия их наименований, указанных в платежных документах, наименованиям, указанным в Сборнике тарифов № 568-7-р /14/.

1.2.7. Обязанности подразделения рисков: информирование кредитующего подразделения и подразделения сопровождения кредитных операций об утвержденных категориях и сублимитах кредитного риска, а также об их изменениях; подготовка предложений по присвоению субъектам РФ, муниципальным образованиям, банкам-контрагентам и корпоративным клиентам категорий кредитного риска и установлению, актуализации сублимитов риска/ограничений по заявкам кредитующего подразделения для последующего утверждения Кредитным комитетом Банка или Кредитным комитетом Сбербанка России; последующий контроль за соблюдением установленных лимитов и ограничений, входящих в компетенцию Управления рисков, в соответствии с нормативными документами Банка.

1.2.8. Обязанности подразделения, осуществляющего хранение ценностей: прием, хранение и возврат документарных ценных бумаг и/или драгоценных металлов, принятых в обеспечение своевременного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору.

1.2.9. Обязанности подразделения, выполняющего функции депозитария: открытие и ведение счетов депо; учет и оформление в залог ценных бумаг, учет которых ведется в депозитарии Банка; предоставление депоненту выписок из счета депо; предоставление подразделению сопровождения кредитных операций выписок из счета депо Залогодателя для проверки наличия и сохранности заложенных ценных бумаг.

1.2.10. Обязанности подразделения, осуществляющего валютные и неторговые операции: определение оценочной стоимости драгоценных металлов, принимаемых в залог (по запросу кредитующего подразделения).

1.2.11. Обязанности подразделения, осуществляющего операции с ценными бумагами: определение оценочной стоимости ценных бумаг, принимаемых в залог, и их подлинности (по запросу кредитующего подразделения); предоставление в кредитующее подразделение информации о рыночных котировках ценных бумаг.

1.3. Общие условия кредитования физических лиц

1.3.1. Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

- при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

- при аннуитетных, платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

1.3.2. Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщиков (При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации (за исключением случаев предоставления кредитов по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка).);

- по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

При наличии у территориального банка единой Системы в рамках субъекта Российской Федерации, возможно осуществлять кредитование физических лиц, имеющих постоянную регистрацию на территории данного субъекта, любым кредитующем подразделением Банка, расположенным на территории этого субъекта Российской Федерации.

1.3.3. Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

- Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

- Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Выдача и погашение кредитов производится в пределах установленного лимита задолженности в течение всего срока действия Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, при этом погашение ранее предоставленного кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности до первоначально установленного по Генеральному соглашению.

1.3.4. Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

1.3.5. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности (п. 2.4.5 настоящих Правил) и предоставленного обеспечения возврата кредита (п.2.5.2 настоящих Правил) на момент его обращения в Банк (день регистрации в Банке заявления о предоставлении кредита), а также с учетом его благонадежности.

1.3.6. Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк), включительно, могут предоставляться без обеспечения (кроме кредитов, предоставляемых по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка).

Кредиты без обеспечения предоставляются на срок, не превышающий 1,5 года.

Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте по курсу, установленному Банком России на момент обращения заявителя в Банк), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве обеспечения Банк принимает: поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, указанный в п. 1.3.1. настоящих Правил); поручительства юридических лиц; залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц); залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц); залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц) (Не допускается принятие в залог транспортных средств и имущества, на которые в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание.); залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке; залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг, предусмотренных Порядком № 1310-р /1/; гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований (Принятие гарантий субъектов РФ и муниципальных образований возможно в пределах установленных на них лимитов риска только после отражения в Бюджетном кодексе РФ возможности их оформления по кредитам физических лиц.).

1.3.7. Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных образований с целью кредитования отдельных категорий Заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям настоящих Правил и иных нормативных документов Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

1.3.8. Заемщик (Созаемщики) должны быть ознакомлены с условиями кредитования в соответствии с рекомендациями, изложенными в Письме № И А/7235/77-Т /26/, включая приложения по формам № 1 , 2 к нему.

Заемщик (Созаемщики) расписываются в Приложении 2 (Заявление – анкета) в получении информации об условиях предоставления кредита, расходах по кредиту и примерного графика платежей, составленных по форме № 1, 2 Письма № ИА/7235/77-Т /26/.

1.4. Уплата процентов по кредиту

1.4.1. Уплата процентов производится ежемесячно:

v при дифференцированных платежах – начиная с 1 -го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, а также одновременно с погашением основного долга по кредиту;

v при аннуитетных платежах – в составе единого аннуитетного платежа в день месяца, соответствующий (равный) дню получения кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце соответствующего календарного дня – в последний календарный день месяца).

1.4.2. В исключительных случаях, при ежемесячном погашении основного долга и процентов дифференцированными платежами, Банк может по заявлению Заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и/или процентов за пользование кредитом на срок до 6 месяцев с заключением дополнительного соглашения к Кредитному договору.

При ежеквартальной уплате процентов Банк самостоятельно производит пересчет процентной ставки с месячного на квартальный базис по формуле:

где j – годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, делённая на 100;

i – годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, делённая на 100.

Значение годовой процентной ставки с ежеквартальной уплатой процентов подлежит округлению до 2-х знаков после запятой.

1.4.3. Величина процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам утверждается Постановлением Правления Сбербанка России.

1.4.4. За услуги Банка по операциям кредитования с Заемщика взимается комиссия (в пользу Банка, выдающего кредит): подразделениями территориальных банков – согласно тарифам, установленным территориальным банком в соответствии со Сборником тарифов № 568-7-р /14/; центральным аппаратом Сбербанка России и отделениями Сбербанка России г. Москвы – в соответствии со Сборником тарифов – №735-7-р/21/.

2. Анализ кредитной заявки

2.1. Документы, предоставляемые Заемщиком

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:

2.1.1. Заявление – анкета (Приложение № 2).

Заявление-анкета заполняется в печатном или рукописном виде любым лицом. Допускается заполнение заявления-анкеты Заемщиком и Поручителем в части сведений, к ним относящихся. Заявление-анкета должна быть подписана Заемщиком (Созаемщиком, Поручителем, Залогодателем). Исправления, допущенные по тексту заявления-анкеты, должны быть заверены подписью того лица, чьи данные были исправлены.

Включение в заявление-анкету дополнительных вопросов к Заемщику (Созаемщику, Поручителю, Залогодателю) филиалом Сбербанка России допускается по согласованию с руководителем филиала (заместителем руководителя, курирующим бизнес-направление). Измененная форма анкеты в недельный срок после ее утверждения направляется в Управление кредитования частных клиентов Сбербанка России для сведения. При этом Банк не вправе отказать Заемщику в приеме к рассмотрению заполненного им заявления-анкеты по форме бланка, размещенного на официальном ресурсе Сбербанка России в сети «Интернет». Исключение вопросов из заявления-анкеты не допускается.

2.1.2. Паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются).

2.1.3. Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:

*В случае если Заемщик на основании соответствующих разрешений территориальных органов Федеральной налоговой службы не ведет книгу учета доходов и расходов, то в Банк представляется кассовая книга («журнал кассира-операциониста») за тот же период.

** Для целей формирования кредитного досье кредитный работник делает из указанного документа необходимые выписки и заверяет их своей подписью. Копии книги учета доходов и расходов и/или кассовой книги («журнала кассира-операциониста») в кредитное досье не помещаются.

2.1.3.1. Период, за который предоставляется налоговая декларация, определяется по следующей таблице:

2.1.4. Документы по предоставляемому залогу:

а) при залоге жилых помещений (в зависимости от вида жилого помещения): документы, подтверждающие право собственности на жилое помещение: договор передачи, договор купли-продажи, договор мены, договор дарения и т.д.; свидетельство о государственной регистрации права и т.п.; поэтажный план дома, в котором обозначено закладываемое жилое помещение, с указанием его площади; разрешительные документы (разрешение государственных органов на строительство, согласованная в установленном порядке проектно-сметная документация и т.п.); постановление (акт) о принятии жилого дома в эксплуатацию; справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа, ведущего технический учет недвижимого имущества (при условии ее включения в пакет документов для регистрации залога, предоставляемый в органы, осуществляющие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним); копия финансово-лицевого счета; выписка из домовой книги; выписка из Единого государственного реестра прав об ограничениях (обременениях) прав собственника на жилое помещение (ипотека, аренда, арест и пр.) из органов, осуществляющих государственную регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (рекомендуется истребовать от Залогодателя); нотариально удостоверенное согласие всех собственников, супруга(и) на передачу жилого помещения в залог и на его возможное последующее отчуждение; а при наличии в семье несовершеннолетних – соответствующее разрешение органов опеки и попечительства (в соответствии с требованиями действующего законодательства); страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением его на сумму оценочной стоимости предмета залога с учетом поправочных коэффициентов либо задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования, если сумма задолженности по кредиту с процентами меньше оценочной стоимости; правоустанавливающие документы на земельный участок, на котором расположено жилое помещение, указанные в п. в).

б) при залоге нежилых помещений: правоустанавливающие документы на нежилое помещение; страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением; документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; справку из органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения (при условии ее включения в пакет документов для регистрации залога, предоставляемый в органы, осуществляющие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним);

в) при залоге земельных участков: документы, подтверждающие право собственности (аренды) на земельный участок; сведения о земельном участке, предоставленные органом, осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.); документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.

г) при залоге транспортных средств: технический паспорт (предъявляется); страховой полис, по которому Выгодоприобретателем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

д) при залоге ценных бумаг: документ, подтверждающий право собственности на передаваемые в залог ценные бумаги:

- для ценных бумаг Сбербанка России – выписка из депозитария или выписка из счета в реестре;

- для ценных бумаг сторонних эмитентов – в соответствии с Порядком № 1310-р/1/.

е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов: мерные слитки; сертификаты завода-изготовителя.

ж) при залоге объектов незавершенного строительства: документ о регистрации права собственности; документы, подтверждающие право собственности на земельный участок или принадлежность земельного участка на ином праве; разрешение на строительство; проектно-сметная документация; документы, содержащие описание объекта незавершенного строительства.

Перечень документов по предоставляемому в залог недвижимому имуществу может быть изменен или дополнен самостоятельно Банком в случае принятия нормативных актов об ипотеке, иных нормативных актов.

Справки и выписки с ограниченным сроком действия могут предоставляться перед заключением договора залога.

У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог и на его возможное последующее отчуждение с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке. (Допускается получение от собственников совместного имущества согласие на его залог и на его возможное последующее отчуждение в простой письменной форме, за исключением недвижимого имущества.)

2.1.5. Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

По усмотрению Банка величина доходов Заемщика/Поручителя, указанных в справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоянного жительства (регистрации) Заемщика/Поручителя.

2.2. Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита

2.2.1. При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в соответствии с п. 2.1 настоящих Правил. (Рекомендуется предоставлять Заемщику перечень необходимых документов по соответствующему виду кредита и образец справки о доходах.)

2.2.2. Заявление – анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на Заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка "копия верна" за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.

На оборотной стороне Заявления-анкеты (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов.

Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке.

2.2.3. Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.п., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными Поручителями по кредиту), если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

2.2.4. Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка.

По результатам проверки и анализа документов с учетом требований п.п. 1.2.4, 1.2.5 настоящих Правил юридическое подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

2.2.5. В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценочная стоимость транспортных средств может быть определена на основании страхового полиса, выданного компанией, входящей в перечень, рекомендованных Сбербанком России.

2.2.6. Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг (кроме ценных бумаг Сбербанка России) определяется специалистами Банка, осуществляющими операции с ценными бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению.

2.2.7. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

2.2.8. Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

- подразделением безопасности и / или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику;

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений (Если решение об отказе в выдаче кредита принято на основании заключения подразделения безопасности Банка или вследствие предоставления клиентом поддельных документов или недостоверных сведений, то кредитный работник вносит соответствующую информацию в Базу данных по Заемщикам – физическим лицам.);

- имела место отрицательная кредитная история, повлекшая проведение Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, списание ссудной задолженности по ранее выданным Заемщику кредитам;

- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящих Правил.

В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) Банка об отказе в предоставлении кредита без указания его причин по форме Приложения 25. Письмо регистрируется в канцелярии Банка (в журнале исходящей информации), после чего делается отметка в журнале регистрации заявлений и на Заявлении-анкете, и помещается вместе с пакетом документов в дело отказов в выдаче кредитов.

Кредитный работник возвращает Заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением Заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником (ксерокопия паспорта и др., заключения других служб Банка, расчеты, ответы на запросы), Заемщику не передаются. На оборотной стороне Заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью Заемщика.

2.2.9. Подготовка и рассмотрение вопроса на Кредитный комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрение Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.

2.2.10. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции: общие сведения о Заемщике – Фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении; параметры кредитной сделки (вид, цель и сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение); кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств; сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах; информация о проведении сделки в рамках установленных лимитов/ограничений (при необходимости); расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита; обеспечение кредита: сведения о Поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике); сведения о поручителях – юридических лицах с выводом о возможности принятия их поручительств в качестве обеспечения кредита; сведения о других видах обеспечения кредита (согласно п. 1.3.6. настоящих Правил, его характеристика, состояние, оценочная стоимость, величина применяемого поправочного коэффициента, условия страхования имущества и др.); выводы подразделений Банка, принимавших участие в рассмотрении вопроса о предоставлении кредита, в соответствии с подготовленными ими заключениями; выводы кредитующего подразделения Банка, предлагаемое решение. Рекомендуемая форма заключения кредитующего подразделения приведена в Приложении № 24.

2.2.11. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка, при необходимости – независимого эксперта прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.

2.2.12. Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

В случае принятия Кредитным комитетом Банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику и возвращает ему документы в порядке, изложенном в п.2.2.8 настоящих Правил. Пакет документов вместе с выпиской из решения Кредитного комитета Банка (или копией решения) помещается в дело отказов в выдаче кредитов.

2.2.13. Подготовка заключения кредитующего подразделения для принятия решения руководителем либо другим уполномоченным лицом Банка в пределах предоставленных ему полномочий осуществляется аналогично подготовке заключения на Кредитный комитет Банка (п. 2.2.10. настоящих Правил).

Руководитель либо другое уполномоченное лицо Банка делает надпись на заявлении Заемщика на получение кредита о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику.

2.2.14. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику (по телефону, факсимильной связью или иным доступным способом), делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

2.2.15. Если в соответствии с требованиями п. 3.1 настоящих Правил или другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц для предоставления кредита необходимо разрешение Кредитного комитета Сбербанка России, вопрос предварительно рассматривается Кредитным комитетом территориального банка (отделения Сбербанка России г. Москвы).

2.2.16. Территориальный банк (отделение Сбербанка России г. Москвы) направляет свою заявку и пакет документов в Управление кредитования частных клиентов Сбербанка России.

Пакет документов должен включать: решение Кредитного комитета территориального банка (отделения Сбербанка России г. Москвы), заключение кредитующего подразделения территориального банка (отделения Сбербанка России г. Москвы) о возможности выдачи кредита с обоснованием условий кредитования по форме, приведенной в п. 2.2.10 настоящих Правил с копиями документов, подтверждающих платежеспособность Заемщика и обеспеченность кредита, другие документы по усмотрению территориального банка (отделения Сбербанка России г. Москвы) или по требованию Управления кредитования частных клиентов Сбербанка России.

Приложение № 6