8. Формирование банковской системы России при переходе к рыночным отношениям.
Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности, В структурном плане это надо понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации, а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием материалами, информацией, специалистами и т.д.). В разных странах банковские системы имеют свою специфику, но существуют и общие закономерности их формирования и развития. В настоящее время в большинстве стран, в том числе и в России, действует двухуровневая банковская система, включающая центральный эмиссионный банк и различные неэмиссионные банки. Одноуровневая организация системы характерна для ранних этапов развития банковского дела, когда еще не выделились центральные банки. Длительное время одноуровневые системы существовали в странах с планово-централизованной экономикой, где они были представлены, по сути, системой учреждений одного государственного эмиссионного банка страны. Современная банковская система России берет свое начало с конца 1980-х гг., когда в 1987 г. в рамках радикальной экономической реформы было принято решение о реформировании государственной банковской системы, состоявшей из трех банков-монополистов (Госбанка СССР, Стройбанка СССР, Внешторгбанка СССР) и сберегательных касс, подчиненных Госбанку СССР. При реорганизации Госбанк СССР отстранялся от кредитно-расчетного обслуживания клиентуры — госпредприятий, на него возлагались функции, выполняемые в экономически развитых странах центральными банками как верхним уровнем банковской системы. Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц; размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. Процесс стирания различий между банками и другими кредитными учреждениями связан не только с расширением выполняемых ими функций, но и с вертикальной концентрацией и централизацией капитала, которые имеют место при слиянии или поглощении неоднородных финансово-кредитных учреждений. В зависимости от соподчиненности согласно банковскому законодательству выделяют два типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую. Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках такой системы все кредитные учреждения, включая Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип характерен в основном как для стран со слабо развитой экономикой, так и для стран с тоталитарными, административно-командными режимами управления. Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязи банков в двух плоскостях: 1) вертикальной — соподчиненность банков в банковской системе; 2) горизонтальной — равноправие банков на каждой ступени. Первый уровень занимает Центральный банк РФ, в его ведение входит монопольное право на эмиссию и надзор за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень это коммерческие банки, которые обслуживают клиентов. Банковская система характеризуется следующими признаками: включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям; имеет специфические свойства; способна к взаимозаменяемости элементов; является динамической системой; выступает как система «закрытого» типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой. Известно несколько типов банковской системы: распредели тельная, рыночная, система переходного периода. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой. Банковская система Российской Федераций в настоящее время включает: Банк России;