Платежная система(ПС) – совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих совершение платежей между сторонами в процессе выполнения ими своих обязательств. ПС – совокупность учреждений, платежных инструментов, банковских правил и процедур, а тж межбан-х систем перевода ДС, необ-х для осущ-ния перевода денег, проведения ден расчетов и урегул-я долговых обязательств м/ду с-тами эк-их отн-ий. Платежный инструмент - любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств. Традиционными инструментами являются: кредитовые переводы в виде платежных поручений в электронной или бумажной форме; дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме; чеки в бумажной форме; банковские пластиковые карточки. Элементы ПС: учр-ния, осущ-ие расчеты (ЦБ,КБ,др); законод-ая база, определ права и обяз-ти участников платежей; инфрастр-ра (коммуник-ые сети, связи м/ду системами расчетов,др.); инструменты платежей. Требо-я к соврем ПС: - равные условия для всех участников; - гарантир-ть перевода; - сохранность ДС; - выс скорость и рент-ть расчетов; - мин-ция расч-х и др рисков; - полная защита инф-ции; - воз-ть для участников управлять своими ДС (доступ к счету постоян) - возм-ть для банков опер-но регу-ть свою ликв-ть; - возм-ть для участ-ков расчетов осущ-ть м/нар расчеты. Организация межбанковских расчетов — основное назначение платежной системы. Существует два варианта совершения платежей: централизованный, через корреспондентские счета в центральном (для Беларуси — Национальном) банке, и децентрализованный, через систему взаимных корреспондентских счетов, открываемых банками друг другу, в том числе и в банках за границей. Централизованный порядок совершения платежей преобладает и реализуется на базе автоматизированной системы межбанковских расчетов. Основные задачи, которые призвана решать национальная платежная система, следующие: обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов и сокращение денежных средств в обороте; создание эффективного механизма, позволяющего коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью и центральному банку — ликвидностью банковской системы; снижение расчетных, операционных и других рисков и создание надежной и безопасной системы; интеграция в единое целое денежных, валютных, фондовых рынков. Принципами организации национальной платежной системы являются: наличие обоснованной правовой базы; реальная возможность для всех участников системы определять финансовые риски; четкость процедуры управления кредитными и ликвидными рисками; отсутствие риска при размещении средств на корреспондентском счете в Центральном банке; обеспечение быстрого и окончательного расчета в течение дня; система взаимозачетов по клирингу должна гарантировать платеж в конце дня для нетто расчетов. Под платежным инструментом, включаемым в платежную систему, понимается любой инструмент, который позволяет как плательщику, так и получателю произвести перевод денежных средств. Традиционными инструментами являются: кредитовые переводы в виде платежных поручений в электронной или бумажной форме; дебетовые переводы в виде платежного требования в электронной или бумажной форме; чеки в бумажной форме; банковские пластиковые карточки. Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры, которые характеризуют ее как целостное образование, и каждая составляющая функционирует в определенных пределах и в интересах всех участников. Виды платежных систем Форма собственности: государственная, частная, смешанная. Сфера распространения: локальная (внутренняя), национальная, межнациональная. Способ завершения расчетов: нетто-расчеты в режиме дискретного времени (DNS), валовые расчеты в режиме реального времени (RTGS). Состав участников и способ их взаимодействия: одноуровневая, двухуровневая. Универсальность: обработка крупных и мелких платежей, обработка только крупных платежей. Платежные инструменты: на основе бумажных документов, на основе электронных документов, на основе платежных карт, на смешанной основе. Различие между одноуровневыми и двухуровневыми платежными системами заключается в наличии ассоциированных участников. В одноуровневой системе все участники (как банки, так и небанковские институты) являются прямыми и имеют счет у расчетного оператора системы. Расчетным агентом в системах с валовыми расчетами в режиме реального времени обычно выступает центральный банк, а в системах на базе нетто-расчетов в режиме дискретного времени — центральный банк или клиринговая палата. В двухуровневых системах присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Последние (банки и небанковские институты) вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня. Виды ПС: 1.по форме соб-сти: - гос-ые (собственником и оператором выступает ЦБ) - частные (собственник и оператор - группа крупных КБ в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат) - смешан (ПС находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действуют на основе разделения функций собственника и оператора между ЦБом и частными агентами) 2.по сфере функ-ния: - локальные функционируют для отдельных регионов и связаны, в основном, с обслуживанием розничных и мелкооптовых сделок; - национ - м/нар создаются для проведения платежей между странами, например, такой системой является Европейская система центральных банков (TARGET) для расчетов в евро между странами Европейского союза, Всемирная межбанковская система финансовых телекоммуникаций (S.W.I.F.T). 3.по сотаву уча-ков и сп-бу их взаимо-ия: - одноуровневые - все участники (как банки, так и небанковские институты) являются прямыми и имеют счет у 1го агента; - двухуровневые - присутствуют как прямые участники, в состав которых входят только банки, так и ассоциированные. Ассоциированные участники вправе проводить расчеты только через прямых участников, открывая счета в нескольких банках первого уровня, которые таким образом становятся расчетными агентами для банков второго уровня. 4.по исполь-м платежн инструментам: - на основе бум док-ов; - электр док-тов; - банков-х карточек; - на смешн основе. 5.по сп-бу завершения расчетов: - системы клиринг-х расчетов (нетто-расчетов) в режиме дискретного времени (DNS). Операционный день делится на несколько отрезков времени (клиринг-х сеансов). На протяжении клир сеанса происходит обмен требо-ями и обяз-ми м/ду банками. В конце сеанса производят их взаимозачет на равн суммы, в рез-те чего банки становятся в отн-ии др к другу либо полу-ми, либо отправителями ДС. Т.о. в теч дня ведется обработка только инф-х сообщений и вычислений сальдо (чистых позиций) для каждого банка, окончат расчет происходит в уст-ое время; - системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета. Ос-ти межбан-го клиринга (DNS): - расчеты осущ-ся на нетто-основе - исп-ся для переводов несрочных и мелких сумм; - отсут-ют приоритеты платежей; - возможен отзыв платежей до момента расчетов; - необходим обмен оригиналами рас-х док-тов Ос-ти системы (RTGS): - расчеты осущ-ся на вал-ой основе, т.е. идет непрер обр-ка док-тов и расчет по ним; - исп-ся для проведения круп и срочных платежей; - воз-на установка приорит-х платежей; - дейс-ет мех-м очередности платежей при нехватке ср-в на счете; - безотзыв-ть платежей; - не треб-ся обмен расч-ми док-ми. (DNS) пеиму-ва: экономия ДС для расчетов, упрощение и ускорение расчетов; недостатки: подверженность сущ-им рискам. (RTGS) пеиму-ва: снижение расч-х и др рисков, условия для контроля платежного оборота и ликвидности КБов со стороны ЦБ; недостатки: вовлечение в расчеты большого объема ДС. 1.