53.Содержание, формы и функции кредита. Структура современной кредитной системы.

Деньки крутятся в экономической системе при помощи кредита и банковской системы. Кредит служит средством связи между временно свободными денежными средствами, и их ис­пользованием для удовлетворения временно возникающих потреб­ностей при отсутствии собственных денег.

Временно свободные средства (зарплата, бюджетные ресурсы государства, различные фонды) образуют источник кредита.Банки позволяют мобилизовать и использовать в хозяйственном обороте взаимно-свободные средства для различных нужд тех субъектов, ко­торые в них нуждаются и которые в состоянии их эффективно ис­пользовать.

Кредит ускоряет обра­щение денег, способствует концентрации собственности, помогает экономить денежные средства, способствует ускорению научно-технического прогресса, облегчает процесс регулирования и управ­ления народным хозяйством.

Кредитование основано на таких принципах, как срочность, возвратность, платность и материальная обеспеченность.

Функции кредита: 1. Распределительная(выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.)

2.Кредит ускоряет(интенсифицирует) процесс использования временно свободных денежных средств, сбережений, прибыли, доходов бюджета и повышает эффективность экономики.

3.Кредит содействует экономии издержек обращения. Полноценные деньги заменяются безналичными расчетами, замени­телями - чеками, векселями, кредитными карточками, депозитными сертификатами.

4.Стимулирующая функция (поощрение деловой активности ростом ставки по кредитам и суммой кредита).

Формы кредита:коммерческий кредит. Как правило, он оформлялся ценной бумагой-векселем - спе­циальным долговым обязательством, который давал заимодавец (векселедатель) своему кредитору. Должник обязывался в опреде­ленный срок вернуть обозначенную на векселе сумму.Диапазон действия этого вида кредита ограничен. Крут лиц.входящих в сферу этого кредита, склады­вался на основе известных им связей. Размеры кредита ограничива­лись размерами резервного фонда предприятия-кредитора. Преодолеть проблемы коммерческого кредита призван банковский кредит.Онпредоставляется кредитно-финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями) любым хозяйствующим субъектам (частным и коллективным пред­приятиям, юр. лицам) в виде денежных ссуд. Банковские кредиты по срокам делятся на краткосрочные (до 1 года), средне­срочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Эти кредиты могут обслуживать не только обращение товаров, но и накоп­ление капиталов. Долгосрочный кредит обслуживает движение ос­новных фондов, капитальное строительство. Краткосрочный кредит обслуживает кругооборот оборотных средств. Благодаря своему многообразию и гибкости банковский кре­дит повсюду превратился в основную форму кредита. Он способст­вовал также развитию и других форм кредита.

Межхозяйственный денежный кредит предоставляется хо­зяйствующими субъектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и организациями акций, кредитных билетов участия и других ценных бумаг. Эти операции получили название децентра­лизованного финансирования (выпуск акций) и кредитования (вы­пуск облигаций и других ценных бумаг) предприятий.

Потребительский кре­дит предоставляется частным лицам на срок до трех лет при покупке, прежде всего, потребительских товаров длительного пользования. Реализуется этот кредит либо в форме продажи товаров с отсрочкой платежа через различные магазины, либо в форме пре­доставления банковской ссуды на потребительские цели.

Ипотечный кредит предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли, зданий). Инструментом пре­доставления таких ссуд служат ипотечные облигации, выпускаемые банками и предприятиями. Ипотечный кредит используется главным образом для обновления основных фондов в сельском хозяйстве и способствует концентрации капитала в этой сфере. Такой кредит еще называют сельскохозяйственным.Сейчас ипотека широко используется для жилищного строительства.

Государственный кредит(специальная форма). Государство выступает заемщиком, а население и частный бизнес кредиторами денежных средств. Выпускаются облигации государственного займа и продаются всем желающим, а средства, собранные от продажи го­сударственных облигаций, идут либо на покрытие дефицита, либо на специальные цели, принятые правительственными органами. Госу­дарственный заем приводит к росту государственного долга.

Международный кредит предоставляется в товарной или денежной (валютной) форме. Кредиторами и заемщиками при этом выступают банки, частные фирмы, государство, международные и региональные организации. На основе этого кредита образуется внешний долг государства.

Структура современной кредитной системы

Современная кредитная сис­тема имееттрехзвенную структуру. Базис ее представляют ком­мерческие банки, которые дополняют специализированными кре­дитно-финансовыми учреждениями, а объединяющим и регулирую­щим звеном ее является Центральный банк страны.

Центральный банк (выделяется из системы коммерческих бан­ков и имеет государственный характер)Он имеет исключительное монопольное право эмиссии банкнот. Также он занимает­ся хранением государственных золотовалютных резервов, осуще­ствляет денежно-кредитное регулирование экономики, кассовое об­служивание государственных учреждений, кредитование коммерче­ских банков, проводит расчеты и переводит средства между регио­нами и отраслями, осуществляют контроль за деятельностью кре­дитных учреждений.

Коммерческие банки Они связаны непосредственно со всеми хозяйственными субъектами и их обслуживают. Центральные банки обслуживают коммерческие банки и государственные учреждения на бюджете, их не случайно называют «банками банков». Коммерческие банки в отличие от них имеют универсальный характер деятельности. Они принимают вклады населения и предприятий, выда­ют кредиты физическим и юридическим лицам, осуществляют их финансовое обслуживание.

Операции коммерческих банков подразделяются на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств). Кроме того, банки могут заниматься посредническими операциями (по поручению клиентов на комиссионной основе) и доверительными опера­циями (управление имуществом, ценными бумагами).