3. Основные направления банковского менеджмента

Каковы конкретные направления банковского менеджмента? Их можно подразделить на две большие сферы. Первая группа охватывает вопросы, связанные с организацией и управлением экономическими процессами, находящимися в компетенции банка; вторая - с организацией и управлением банковским коллективом.

1. Наиболее ответственной частью банковского управления является планирование, в процессе которого вырабатывается банковская политика, определяющая действия на перспективу. Составной частью этой работы выступает формирование концепции развития конкретного банка, установление текущих задач на соответствующий период, выработка мер по их реализации. Составные части банковской политики - кредитная, депозитная, инвестиционная, процентная политика. Здесь важное значение имеет определение перспектив изменений количественных, качественных и социальных показателей развития банка, обоснование принципов осуществления его деятельности, выделение приоритетов и выбор методов организации работы.

Переход коммерческих банков к формированию экономически обоснованной банковской политики требует выяснения по крайней мере трех вопросов: организационного, экономического, информационного.

Первый вопрос, организационный, предполагает определение подразделения, которое занимается планированием, выработкой механизма банковской политики, начиная с появления основополагающей идеи и вплоть до ее воплощения в конкретные мероприятия и цифровые показатели.

Составной частью аналитической работы банка при формировании соответствующей политики является банковский маркетинг. Маркетинг в банковском деле означает: анализ спроса и предложений на банковские услуги в данном регионе, а также за его пределами; оценку места данного банка в удовлетворении различных услуг (кредитовании, инвестировании, консультировании, организации безналичных расчетов, проведении лизинговых операций и т.д.); сравнение норм затрат на осуществление соответствующих операций разными банками; проведение рекламы.

Маркетинг предполагает прежде всего выяснение круга реальных и потенциальных клиентов банка независимо от места их расположения. В зарубежной практике многие коммерческие банки, созданные как территориальные, впоследствии вышли за пределы обслуживаемой территории, создав филиалы своих банков по всей стране.

Одновременно банк изучает свои возможности с точки зрения объема и структуры кредитных ресурсов, ликвидности баланса, уровня затрат на проведение соответствующих операций, технической оснащенности банка, квалификации кадров.

Проведение банковского маркетинга предполагает создание разветвленной системы информационной службы, высокую техническую оснащенность банка, позволяющую использовать ЭВМ и ЭВМ в процессе анализа и прогнозирования конъюнктуры рынка, организации рекламы.

2. Управление активами относится к числу важных направлений банковского менеджмента; оно реализует политику банка, намеченную на соответствующий период. В процессе управления активами ставится двуединая задача: обеспечение прибыльной работы банка при соблюдении ликвидности его баланса. Эта задача выполнима только на основе систематического анализа складывающейся ситуации путем целенаправленных действий на изменение структуры активов. Известно, что разные активы приносят банку неодинаковую прибыль, имеют разную степень риска. Поэтому банки должны провести классификацию всех активов в зависимости от сроков вложения средств, их прибыльности и степени риска.

3. Управление пассивами представляет собой самостоятельное направление менеджмента, в процессе которого решаются следующие задачи:

не допускать наличия в банке средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;

изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;

обеспечивать получение банком прибыли за сет привлечения “дешевых” ресурсов.

Каждая из этих задач имеет особые способы и приемы решения.

4. Управление собственными средствами банка имеет особо важное значение для обеспечения его ликвидности и платежеспособности. При расширении активных операций банка и росте объема депозитов возникает необходимость увеличивать собственный капитал банка. Управление собственным капиталом предполагает обоснование критериев его достаточности, а также выбор показателей, позволяющих оценивать эту достаточность. Эффективным инструментом управления собственным капиталом выступает политика в области дивидендов по выпущенным банком акциям. Повышение дивидендов влечет за собой повышение цены на акцию, а следовательно, возможность продажи дополнительных акций и роста собственного капитала.

5. Управление рентабельностью работы банка предполагает контроль за его доходами и расходами, за предельными издержками по привлеченным средствам и предельными доходами от кредитования и инвестиций, обеспечением стабильности финансовых результатов, риском потерь. Особое внимание уделяется анализу сомнительных и убыточных операций, причин увеличения спекулятивных операций в деятельности банка, оказывающих влияние на величину получаемой банком прибыли.

6. Управление рисками в банковской деятельности называется риск-менеджмент. В банковской деятельности риск присутствует при выполнении разных операций: риск возврата кредита и процентов за него, риск своевременного получения средств поставщиком, риск получения прибыли, риск ликвидности и т.д. Без риска нет предпринимательства. Поэтому вопрос стоит об умении управлять им. Главные задачи, которые решаются в процессе управления рисками, заключаются в том, чтобы: а) распознать возможные случаи возникновения риска; б) оценить масштабы предполагаемого ущерба; в) найти способы предупреждения или источники его возмещения.

Проблема управления риском тесно связана с организацией деятельности банка, системой ответственности и экономического стимулирования труда банковского работника. В зарубежной практике для снижения риска принятия необоснованного решения при совершении отдельных кредитных операций используется принцип разграничения компетенций. Так, решения о кредитовании предприятий в особо крупных размерах или на особо рисковые операции не может принимать филиал банка; зачастую его принимает коллективный орган управления.

7. В содержание менеджмента включается также разработка концепции управления трудовым коллективом. Зарубежный опыт знает две модели менеджмента: первая - японская - базируется на признании роли коллектива в достижении высоких конечных результатов деятельности банка; вторая - американская - ориентируется на личность, которая играет решающую роль во всей деятельности коллектива. Применительно к двум исходным идеям строится вся система управления: принятие решений, ответственность, организация контроля, отношения руководителя с подчиненными, система оплаты труда, оценка качества управления, подготовка менеджеров и т.д.

Главная задача в управлении коллективом состоит в способности менеджера создать условия для реализации каждым его членом своих потенциальных возможностей, порождать в людях энтузиазм, желание выполнять те или иные задачи.

Умение менеджера организовать труд коллектива базируется на способности его четко распределить обязанности между его членами, ставить конкретные задачи, выразить их определенными показателями (количественными и качественными), предусмотрев время на выполнение соответствующего задания, обеспечить информационную базу и технические средства, определить очередность выполнения заданий, исходя из классификации их на срочные и важные.

Умение менеджера общаться с членами коллектива в значительной мере зависит от личных качеств менеджера, знания им индивидуальных особенностей каждого сотрудника, понимания того, что результат работы коллектива людей в большой степени зависит от стиля общения руководителя и подчиненного.

Умение найти необходимый инструмент, средство воздействия на коллектив и каждого его члена в целях зарождения энтузиазма, желания эффективно трудиться есть наиболее ответственная и сложная задача менеджера. В этой связи важное значение имеет способность менеджера акцентировать внимание на достижениях каждого сотрудника; умение выразить благодарность за достигнутый результат, создать материальные и моральные стимулы к труду. Все это требует специальной системы подготовки и переподготовки менеджеров.